「上個月買咗個單位,呢排申請按揭,銀行突然打電話來話要我交份信貸報告,咩嚟?」

「呀,可能你既信貸評分有問題或者有負面記錄,你申請之前有無自己查過?」

「啊?我有定期還卡數,咁都唔得?仲有d咩要睇?」

無論是首次申請貸款,抑或已有借貸在身的普通人,相信很多都不知道甚麼是信貸報告 (TU Report)。但如果你詢問資深投資者,十之八九都有定期查看信貸報告的習慣。近幾年來信用卡消費及個人貸款日趨普遍,當要申請大額度的貸款如物業按揭,銀行一般都會查看借款人的信貸記錄,以此作為其中一個衡量借款人還款能力的標準。


 

甚麼是信貸報告?信貸報告記錄了哪些內容?信貸報告多簡稱為TU Report,因為銀行現時參考的報告是由「環聯TransUnion」的信貸資料機構提供。報告內容記錄了客戶的「信貸賬戶資料、信貸額及還款紀錄 (包括私人貸款、稅務貸款、分期付款、信用卡結欠、汽車貸款等),自2011年4月起亦已包括按揭宗數等基本狀況。另外,報告亦包括逾期還款的負面紀錄,以及一些公眾紀錄如債務追討或破產申請。」(選自2015年5月29日信報《按揭審批考慮要素》)一份信貸報告的內容幾乎涉及所有客戶與銀行/財務公司有聯繫的信貸記錄,年期長達五年,而最後亦會附上信貸評分。


 

甚麼是信貸評分?哪些因素會影響評分嗎?評分可以改變嗎?

根據環聯網站資料,信貸評分是概括信貸報告在特定時刻的一個分數。因此亦會因為客戶的修改或新增記錄而有所改變。財務顧問引述,香港現行採用的信貸評分由A最高至J最低,主要基於:信貸賬戶資料、逾期還款賬戶資料、信貸查詢記錄、過往還款資料和公眾記錄資料。在此亦列舉幾個實例幫助大家理解。

首先,比較容易理解的,如果信用卡有逾期還款,或者其它罰款,自然就會降低評分。即使沒有逾期還款,若個人借款額度太大,也有可能會影響評分。還有一些不容易想到的,如有人因為信用卡申請優惠而持有很多不同銀行的信用卡,有些是幾年前申請的,一直沒使用過。原來信用卡持卡數過多,也會降低信貸評分。所以當查到有多年未用的信用卡,就需要致電銀行取消。

另外,坊間有不少財務公司提供免費私人貸款預批服務,如果報告中出現過多不同財務公司的查詢記錄,也可能拉低評分。所以當你需要申請物業按揭等大額貸款時,就要更加謹慎,不要輕易授權財務公司查閱信貸報告,以免影響評分。最後提提大家,之前有學員分享,發現自己的信貸報告有錯誤的記錄。如果記錄中發現錯誤,尤其是負面記錄,可以要求清除或更改以提升評分,過程通常需要一個月以上。

簡單了解信貸報告及評分之後,相信大家都會好奇自己的評分如何,有無錯誤或者遺忘的記錄。在此我們亦建議,在買樓申請物業按揭之前,預先查閱自己的信貸報告,並修正對自己不利的記錄,是相當有幫助的,因為這樣有機會拿到銀行更好的利率或更多優惠。如果買樓時有擔保人,也需要查清楚擔保人的信貸記錄,這些都是買樓前需要做的功課之一。

–> 更多關於信貸報告及評分的常見問題及申請方法

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